Construye tu fondo de seguridad y evita problemas financieros
Luis ha tenido un buen trabajo por 5 años, lleva una vida tranquila y lo único que lo ata es una deuda de tarjeta de crédito. Lastimosamente hoy lo han despedido de su empleo. Con el dinero de la liquidación ha logrado pagar sus deudas. El problema es que ahora Luis no tiene trabajo y no tiene dinero ahorrado para subsistir las siguientes semanas, mientras encuentra un nuevo empleo. No dejes que esto te pase a ti. Prepárate para el tiempo de crisis y construye tu fondo de seguridad.
Qué es el fondo de seguridad
El fondo de seguridad es nada más que cierta cantidad de dinero, guardada con el propósito de darte seguridad financiera. El dinero del fondo de seguridad lo usas solamente cuando ocurre una emergencia, o cuando caes en problemas financieros, por ejemplo perder todos tus ingresos. También algunos lo llaman colchón financiero, porque tener este dinero te permite dormir tranquilo por la noche.
Cuánto dinero necesito acumular para mi fondo de seguridad
La regla es simple: entre más gastas mensualmente, más grande debe ser tu fondo de seguridad. En tu fondo, debes acumular una cantidad de 3-6 veces, de la suma total de tus gastos mensuales. Si tienes una familia, entonces necesitas acumular 3-6 veces, la suma de los gastos mensuales de toda la familia. Esto significa que al gastar 1.000 dólares al mes, tu fondo de seguridad debería ser de $3.000 a $6.000.
Entonces, ¿debo acumular dinero para 3 meses o 6 meses?
¿Esto es una gran diferencia, no? Por supuesto, entonces vamos en lo que debes tener en cuenta a la hora de tomar esta decisión:
Tomamos el ejemplo de dos familias:
En la familia López, Pedro es la única persona que trabaja, y por lo tanto al perder su trabajo, la familia pierde todos sus ingresos. Es la situación cuando deberías considerar tener un fondo de seguridad más grande. ¿Qué significa más grande? Lo suficiente para que, al perder el trabajo, tu familia tiene dinero mientras encuentras un nuevo trabajo o nueva fuente de ingresos. En este caso considera tener acumulado el fondo de seguridad por al menos 6 meses.
Por otro lado, en la familia Gómez trabajan dos personas, María y Marcos. Incluso si uno de ellos pierde su trabajo, el otro continuará ganando dinero y puede cubrir parte de los gastos de la familia. En este caso, el fondo de seguridad puede ser solamente la suma de 3 veces de los gastos mensuales.
En resumen:
Considera si tus ingresos vienen de diferentes fuentes, o todo el ingreso depende de una sola persona. Si sólo es una, entonces acumula el dinero por 6 meses. Si en tu familia trabajan dos o más personas, un fondo de 3 meses debería ser suficiente. Aunque, puedes acumular dinero por 4 meses o por 12 meses. ¡Eres tú quien decide!
¿Cuánto gastas al mes?
Para determinar la exacta cantidad de dinero que necesitas en tu fondo de seguridad, vamos a identificar el promedio de tus gastos mensuales. Los gastos incluyen:
Gastos fijos o regulares: como alquiler, energía, agua, teléfono, la comida, pagos de deudas, etc.
Gastos ocasionales o irregulares, tales como regalos, vacaciones, seguro de auto, ropa nueva, etc.
Con los gastos regulares no debes tener problema. Piensa en todo lo que pagas cada mes y anota sus cantidades. Para calcular los gastos irregulares, te recomiendo sumar todos los gastos irregulares del año, y luego dividirlos entre 12. Si manejas un presupuesto familiar, determinar estos gastos no debe ser difícil. Sin embargo, si nunca lo has practicado y no sabes cuáles son tus gastos, ahora es el mejor momento para empezar. Visita nuestro blog, donde al suscribirte recibirás el Excel con Presupuesto Familiar, listo para llenarlo. En caja de información también encontrarás el enlace a la serie de artículos «Planifica tu Presupuesto».
Haz uso de ellos.
Cómo construir tu fondo de seguridad
Ahora es tiempo de poner todo esto en práctica, y construir tu fondo de seguridad. Vamos a distinguir tres etapas. (Si has cumplido con una de ellas, ve a la siguiente):
Primer paso: Acumula los primeros $500
Si no tienes ningún ahorro, debes reunir por lo menos 500 dólares, que serán tu fondo de emergencia. Esta cantidad de dinero te permitirá cubrir los gastos inesperados, como comprar un refrigerador nuevo, u otra cosa que se dañe en la casa. Con el fondo de emergencia evitarás tomar compras al crédito. Pero hay algo más… tener un fondo de emergencia es ante todo una motivación psicológica, ya que tendrás tus primeros ahorros. Esto es una señal que ya has comenzado y que estás en el camino correcto.
Segundo paso: Deshacerte de todas las deudas que tienes, excepto hipoteca
Antes de construir tu fondo de seguridad para 3-6 meses, primero debes pagar todas las deudas de consumidor, que incluye deudas de tarjetas de crédito, préstamos de bancos, amigos o familiares. La excepción puedes aplicar únicamente a la deuda a largo plazo, con bajo costo, como una hipoteca. Si es tu caso, te recomiendo ver el artículo sobre cómo salir de las deudas. Te dejo el enlace aquí arriba. Es importante pagar las deudas antes de empezar a ahorrar dinero para otros objetivos.
Tercer paso: Acumular una cantidad de 3 a 6 veces de tus gastos mensuales
Después de eliminar las deudas, es el momento de construir un fondo de seguridad. Si aún no lo has hecho, primero necesitas descubrir cuáles son tus gastos mensuales promedio. Recuerda que debes tener en cuenta los gastos regulares e irregulares. Luego multiplica tus gastos mensuales por el número de meses por los cuales quieres tener seguridad financiera. Por ejemplo, si este es de 6 meses y gastas un promedio de $1,200 al mes, tu colchón financiero debería ser de $7,200.
Por qué es tan importante tener un fondo de seguridad
Cuando tienes un fondo de seguridad puedes enfocarte libremente en otras metas financieras. Personalmente, al saber que tengo un seguro, me siento más cómodo al tomar decisiones financieras. Tener el «colchón financiero» es esencial cuando:
Pierdes tu trabajo, y no eres capaz de encontrarlo por un largo período de tiempo: tendrás unos meses para pensar con calma sobre tu situación y buscar otras maneras de ganar dinero, de acuerdo con tus necesidades.
No te gusta tu trabajo: al tener un fondo es más fácil renunciar a tu trabajo y comenzar tu propio negocio, o cambiar tu trabajo por otro. También, es más cómodo negociar tu sueldo, porque no dependes tanto de tu salario.
Tienes un gasto inesperado: al momento de una emergencia, el fondo de seguridad te protege de caer en deudas. Nunca más tendrás que pedir dinero prestado a nadie.
Quieres empezar a invertir: es un grave error invertir todo el dinero que tienes, porque tomas el riesgo de quedar con nada. Antes de empezar a invertir es necesario tener seguridad, que te permita tomar mejores decisiones, porque no dependes de tus inversiones.
Confío en que ahora sabes por qué es tan importante tener tu fondo de seguridad y por qué crearlo debería ser tu primera meta de ahorro.
Dónde guardar el dinero del fondo de seguridad
El lugar donde guardas tu colchón financiero debe cumplir tres condiciones: estar disponible inmediatamente en caso de una emergencia (en menos de 24 horas), tener acceso limitado para gastos diarios y guardarlo de manera segura para que no pierda valor a lo largo del tiempo.
Entonces, ¿dónde guardar mi dinero?
En una bolsa de valores: ¡No! Porque este tipo de inversión depende de la situación de los mercados y tiene demasiadas fluctuaciones.
En una cuenta bancaria normal: ¡No! Porque es demasiado fácil gastar dinero guardado allí, y además se puede mezclar con tu dinero de cada día.
En efectivo: Puedes mantener parte del fondo en efectivo para tener un acceso rápido al dinero. Sin embargo, no es recomendable debido a la inflación. En general, el dinero guardado en la casa pierde rápidamente su valor.
Personalmente, recomiendo una de estas dos opciones:
– Si en tu país el sistema bancario funciona bien, entonces la solución más efectiva y simple es poner el dinero en una cuenta bancaria dedicada a ahorros. De esta manera puedes preservar el valor de tu dinero en el tiempo, y tus ahorros están disponibles el mismo día en que vas a hacer una transferencia.
– En otro caso, necesitas buscar una inversión segura a corto plazo que funcione en tu país. Si la inflación es muy alta, considera guardar tu fondo en dólares u otra moneda internacional.
En qué situaciones usar el fondo de seguridad
Trata tu fondo de seguridad como un fondo de emergencia más grande. Entonces, no uses este dinero para cosas como comprar regalos de cumpleaños, ir de vacaciones, organizar la boda de los hijos, pagar por el seguro del coche o la compra de muebles nuevos. Estas son cosas que puedes y debes planear.
Puedes usarlo cuando te enfermes, tienes un accidente, pierdes el trabajo o se daña el techo en tu casa. El fondo es tu protección en el caso de problemas financieros, y este es el único propósito de este dinero. Y una cosa muy importante: una vez cuando haces uso de tu fondo de seguridad, no olvides reconstruirlo de nuevo. Solo entonces, este fondo va a cumplir su función y dar seguridad financiera a ti y tu familia.
