Piensas en comprar tu propia casa o apartamento y necesitas sacar un préstamo? A continuación, te explicaremos qué debes tener en cuenta a la hora de tomar una hipoteca.
¿Cómo calcular el monto del préstamo?
Conoce a Víctor, él ha alquilado un apartamento durante los últimos dos años y ha decidido que es momento de comprar su propia casa. La casa que quiere comprar cuesta 40 mil dólares, pero Víctor solo tiene ahorrados cinco mil dólares. Por lo tanto, planea tomar un préstamo bancario de 35 mil dólares.
La oferta de préstamo hipotecario
Víctor visitó el banco y recibió una oferta de préstamo hipotecario con una tasa anual del 6%, a pagar en 25 años. Esto significa que Víctor recibirá 35 mil dólares para comprar su casa y pagará 225 dólares al mes durante los siguientes 25 años. En resumen, al final de esos 25 años, Víctor habrá pagado al banco un total de 67 mil 500 dólares: 35 mil dólares de capital y 32 mil 500 dólares de intereses.
Víctor tiene una pregunta: «¿Debo tomar este préstamo?»
Consideraciones antes de tomar el préstamo
Antes de tomar el préstamo, es importante analizar varias cosas. Víctor tiene ahorrados 5000 dólares como enganche, lo cual equivale al 12.5% de los 40 mil dólares que necesita para comprar la casa. Sin embargo, lo recomendable sería ahorrar un poco más hasta tener el 20% de enganche, que serían ocho mil dólares. Esto se debe a que tener un mayor enganche significa que necesitarás prestar menos dinero y pagar menos intereses.
Además, tener un mayor enganche te da un argumento más fuerte para negociar mejores condiciones del préstamo, ya que el banco tiene más garantías en caso de que no puedas pagar los pagos mensuales.
Otro punto a tener en cuenta antes de tomar el préstamo es tener un colchón financiero, que es un fondo de ahorro que sume seis veces tus gastos mensuales. Esto te asegurará que podrás seguir haciendo los pagos del préstamo incluso si pierdes tu trabajo y te quedas sin ingresos durante varios meses.
Por último, es importante evaluar el porcentaje que representará el pago de la hipoteca en tus ingresos mensuales. En el caso de Víctor, sus ingresos mensuales son de 550 dólares y el pago de la hipoteca será de 225 dólares. Esto equivale al 41% de sus ingresos, lo cual es demasiado alto. Se recomienda que el pago de la hipoteca no sea mayor al 30% de tus ingresos netos.
El plazo del préstamo
Otro aspecto a considerar es el plazo del préstamo. En general, un plazo más largo significa más pagos de intereses, por lo que no es recomendable tomar una hipoteca por más de 20 años. En el caso de Víctor, al tomar el préstamo por 25 años, pagará un total de 67 mil 500 dólares al banco, de los cuales 32 mil 500 dólares serán intereses. Esto representa un 48% del costo total del préstamo.
Imagina ahora que Víctor tomara un préstamo con la misma cantidad y tasa anual, pero por 20 años. En este caso, pagaría un total de 60 mil 175 dólares, de los cuales 25 mil 175 dólares serían intereses. Esto representa un 37.3% de todos los pagos y el pago mensual sería de 250 dólares, no mucho más alto que los 225 dólares originales, además de que estarías libre de la hipoteca cinco años antes.
¿Estás listo para comprar una casa con hipoteca?
La forma ideal para comprar una casa es pagar el 100% en efectivo y evitar las hipotecas. Sin embargo, si has encontrado la casa de tus sueños en una buena ubicación y planeas vivir allí al menos durante los próximos 10 años, pero no tienes suficiente dinero, puedes considerar comprarla con una hipoteca.
Aquí te dejamos cuatro condiciones para saber si puedes permitirte comprar una casa con hipoteca:
- Tener creado un colchón financiero que sea el equivalente a seis veces tus gastos mensuales.
- Tener al menos el 20% de enganche para pagar y tomar la hipoteca por el resto.
- El pago de la hipoteca no debe ser mayor al 30% de tus ingresos netos.
- Tomar una hipoteca por un plazo máximo de 20 años.
Si no puedes cumplir con estas condiciones, significa que probablemente aún no estás listo para comprar una casa con una hipoteca. En lugar de cumplir el sueño de tener tu propia casa, podrías terminar en una pesadilla financiera sin casa y sin dinero. Tómate tu tiempo, enfócate en aumentar tus ingresos, acumula ahorros y construye el enganche necesario.
¿Has tenido alguna experiencia con préstamos hipotecarios? Comparte con nosotros en los comentarios. ¡Hasta el próximo video!
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